Chercheur principal : Eduarda Miller de Figueiredo
Auteur: Silvia Prina
Titre du document : L'accès aux services bancaires pour les populations pauvres via les comptes d'épargne : enseignements tirés d'une expérience de terrain
Lieu de l'intervention : Népal
Taille de l'échantillon : 1.118 XNUMX ménages
Secteur: Financier
Variable principale d'intérêt : Actifs monétaires, actifs non monétaires et actifs totaux.
Type d'intervention : Offre de compte épargne avec frais de transaction minimes.
Méthodologie: Expérience aléatoire
Les familles pauvres n'ont souvent pas accès aux services financiers formels, comme les comptes d'épargne, ce qui les oblige à adopter des stratégies alternatives plus coûteuses et plus risquées pour épargner. Une expérience randomisée menée auprès de familles pauvres vivant dans des bidonvilles népalais a montré que l'accès à un compte d'épargne à frais de transaction minimes (voire sans frais) et la proximité d'une agence bancaire locale peuvent aider ces familles à mieux gérer leurs ressources. Il est donc suggéré que les comptes d'épargne de base ont un impact positif sur le comportement de ces familles.
- Problème de politique
Les personnes pauvres sont disposées et capables d'épargner, mais n'ont pas accès à des comptes d'épargne ni à aucun service bancaire (Demirguc-Kunt et Klapper, 2012). Elles épargnent donc de manière informelle, c'est-à-dire qu'elles conservent de l'argent chez elles et achètent du bétail et des biens durables (Rutherford, 2000 ; Dupas et Robinson, 2013). La littérature montre également que l'accès aux services financiers pour les personnes pauvres semble accroître leurs revenus et réduire la pauvreté (Aportela, 1999 ; Bruhn et Love, 2009).
L’objectif de cette étude était d’examiner l’impact de la mise en place d’un compte d’épargne à faibles coûts de transaction (absence de frais) et à proximité d’une agence bancaire. En effet, selon la littérature, la réduction des coûts de transaction et l’amélioration de la confiance dans les institutions bancaires favorisent l’utilisation des produits d’épargne par les ménages à faibles revenus (Karlan et al., 2014).
Une comparaison de l'utilisation des comptes d'épargne avec celle des comptes proposés dans le cadre d'autres interventions a démontré que les familles à faibles revenus semblent privilégier un produit d'épargne associé à de faibles frais de transaction. L'éloignement de la banque a été mentionné par Brune et al. (2014) comme l'une des raisons de la faible utilisation des comptes d'épargne. Par ailleurs, Banerjee et Duflo (2011) suggèrent que des frais élevés constituent également un frein à leur utilisation.
- Contexte de mise en œuvre et d'évaluation
Au Népal, l'accès aux services financiers formels est très limité : seuls 26 % des ménages possèdent un compte bancaire. Cet accès est concentré dans les zones urbaines et les quartiers aisés. Les principales raisons invoquées dans l'enquête nationale pour expliquer l'absence de compte bancaire sont les coûts de transaction, l'éloignement des établissements bancaires et la complexité des procédures de dépôt et de retrait. Seuls 37 % des ménages qui possédaient un compte et des économies l'année précédente ont déclaré y avoir déposé de l'argent (Ferrari et al., 2007).
L'expérience s'est déroulée dans 19 bidonvilles entourant Pokhara.[1]Les ménages situés en périphérie de la ville ou dans des zones semi-rurales et rurales sont plus éloignés. Seuls 17 % des ménages de l'échantillon étudié possèdent un compte bancaire. Les familles de l'échantillon gagnent en moyenne 3 dollars par jour. 18 % des ménages de l'échantillon sont membres d'une caisse d'épargne et de crédit renouvelable (ROSCA).[2] et 54 % appartenaient à une institution de microfinance ou à une coopérative d’épargne au début de l’étude.
- Détails de la politique/du programme
Une enquête initiale a été menée en mai 2010 dans chaque localité, auprès de toutes les femmes âgées de 18 à 55 ans, soit un total de 1 118 ménages. L’enquête initiale et l’enquête finale de juin 2011 comportaient toutes deux des informations sur les dépenses des ménages afin de mieux comprendre le rôle des facteurs d’offre et de demande dans l’acceptation et l’utilisation du compte.
Les données administratives de la banque GONESA, une organisation non gouvernementale (ONG) active dans la zone d'étude, relatives à l'utilisation des comptes d'épargne, ont également été utilisées. Ces données comprennent la date, l'emplacement de l'agence, le montant de chaque dépôt et retrait, ainsi que le motif du retrait pour tous les comptes du groupe expérimental.
Les familles de l'échantillon sont très vulnérables aux chocs, 41 % d'entre elles indiquant avoir subi un choc négatif sur leurs revenus externes au cours du mois précédent et 43 % ayant des problèmes de prêts, dont 17 % provenaient de la famille et des amis, 17 % d'un usurier et 9 % d'autres sources.
- Méthode
Parmi les ménages inclus dans l'enquête, 567 femmes ont été sélectionnées aléatoirement pour constituer le groupe expérimental, qui leur offrait la possibilité d'ouvrir un compte d'épargne dans une agence bancaire locale. Cette possibilité n'était pas proposée au groupe témoin.
L'échantillon comprend donc des familles dont le chef de famille est une femme âgée en moyenne de 37 ans. En moyenne, elles ont suivi moins de trois années de scolarité, 90 % des personnes interrogées sont mariées ou vivent en couple, et la taille moyenne des familles est de quatre à cinq personnes. Le revenu hebdomadaire moyen des familles est d'environ 24 dollars américains.
Ainsi, parmi les 1.118 2 ménages inclus dans l’échantillon final et les 567 ayant eu la possibilité d’ouvrir un compte d’épargne, 84 % en ont ouvert un et 80 % l’ont utilisé activement. L’utilisation active était définie comme la réalisation d’au moins deux dépôts au cours de la première année suivant l’ouverture du compte.
Les effets en intention de traiter (ITT) ont été estimés, les principales variables dépendantes étant les actifs monétaires, les actifs non monétaires et le patrimoine total. Certaines caractéristiques de base ont été incluses afin de contrôler et de fixer les effets liés au village, la randomisation ayant été effectuée au sein de ce dernier.
- Principaux résultats
Les résultats ont démontré que l'acceptation et l'utilisation active du compte sont positivement corrélées à la possession d'un compte bancaire et négativement corrélées à l'obtention de revenus issus d'une activité entrepreneuriale. De plus, la plupart des transactions effectuées durant la période d'étude étaient des dépôts, le montant moyen déposé par semaine représentant environ 8 % du revenu hebdomadaire moyen des ménages.
La base de données administrative a montré que les principales raisons du retrait d'argent étaient de payer une urgence médicale (17%), d'acheter de la nourriture (17%), de rembourser une dette (17%), de payer les frais et fournitures scolaires (12%), et de payer les dépenses liées aux festivals.[3] (8 %). Les résultats des estimations ont démontré un effet positif de l'accès à un compte d'épargne en actifs monétaires.
L'effet moyen de l'appartenance au groupe d'intervention sur les dépenses des ménages en matière de santé, d'éducation, d'alimentation (viande et poisson), de fêtes et cérémonies, de dot et autres dépenses a été estimé. Les résultats ont démontré que l'accès aux services financiers a un effet positif et statistiquement significatif sur les dépenses liées à l'éducation, à l'alimentation (viande et poisson) et aux fêtes et cérémonies. Les familles du groupe d'intervention ont dépensé, en moyenne, 20 % de plus pour l'éducation que les familles du groupe témoin. De plus, les résultats de la régression ont montré des investissements plus importants dans le capital humain pour le groupe d'intervention que pour le groupe témoin.
- Leçons de politique publique
En général, les familles pauvres qui ont accès à un compte de base à faibles frais de transaction l'utilisent très fréquemment. L'accès à un compte d'épargne semble les aider à mieux gérer leurs ressources, améliorant ainsi leur situation financière.
Référence
PRINA, Silvia. Bancaireiser les pauvres grâce aux comptes d'épargne : résultats d'une expérience de terrain. Journal d'économie du développement, v. 115, p. 16-31, 2015.
[1] Deuxième plus grande ville du Népal.
[2] Associations d'épargne et de crédit rotatives (ROSCA).
[3] Festival Teej; Festival Dashain, festival Tihar, Maghe Sankranti, Nouvel An selon le calendrier népalais et festival Dumji.
