Chercheur principal : Bruno Benevit
Titre original: Politiques de subventions et demande d'assurance
Auteurs: Jing Cai, Alain de Janvry et Elisabeth Sadoulet
Lieu de l'intervention : Chine
Taille de l'échantillon : 3.442 XNUMX familles
Secteur: Économie politique
Variable principale d'intérêt : couverture d'assurance agricole
Type d'intervention : subvention
Méthodologie: OLS, IV, RDD
Résumé
Les revenus et la consommation des ménages fluctuent en fonction de divers risques, notamment en milieu rural. Or, les polices d'assurance formelles destinées à protéger contre ces risques restent peu répandues, tant dans les pays développés que dans les pays en développement. Cette situation représente un défi pour de nombreux pays souhaitant étendre la couverture d'assurance volontaire aux particuliers. Afin d'évaluer l'impact des politiques de subvention sur l'adoption de l'assurance agricole, cette étude a analysé une politique de subvention et de formation à l'assurance climatique en Chine, destinée aux familles de riziculteurs. Les résultats ont montré que les familles ayant bénéficié d'une formation financière ont durablement amélioré leur taux de souscription. À l'inverse, les agriculteurs peu informés sur l'assurance ont régulièrement adapté leurs décisions de souscription en fonction de leur expérience récente des catastrophes et des indemnisations perçues.
- Problème de politique
Les individus gèrent les risques de différentes manières. La décision de souscrire une assurance agricole est influencée par plusieurs facteurs, notamment le niveau de connaissances financières, la perception du risque, l'expérience antérieure en matière d'assurance et la confiance accordée aux institutions proposant ces produits. Souvent, la faible valorisation de l'assurance est liée à une méconnaissance des avantages à long terme et de la rareté des événements déclenchant le versement d'indemnités. Par ailleurs, les obstacles économiques, tels que le coût des polices et la disponibilité des subventions publiques, jouent également un rôle crucial (CAI ; DE JANVRY ; SADOULET, 2020).
Les initiatives gouvernementales visant à accroître le recours à l'assurance agricole privilégient l'accès aux subventions, la diffusion d'informations et le renforcement de la confiance dans le système d'assurance. Toutefois, les études menées (BANERJEE et al., 2019 ; COLE et al., 2013) montrent que ces politiques sont peu efficaces pour influencer la décision des individus de souscrire une assurance en fonction de leurs connaissances et de leur expérience.
Selon les auteurs (CAI ; DE JANVRY ; SADOULET, 2020), il existe trois canaux par lesquels une première exposition à l'assurance peut influencer la demande d'assurance à long terme : (i) l'effet direct du fait de percevoir un paiement, avec un effet positif attendu sur l'adhésion si un sinistre couvert survient et qu'un paiement est reçu, et un effet dissuasif négatif si une prime est payée et qu'aucun sinistre ne survient ou si un sinistre survient sans paiement correspondant ; (ii) l'effet social de l'observation des expériences de paiement au sein du réseau, qui suit le même processus d'effets positifs et négatifs liés aux paiements aléatoires ; et (iii) un effet de formation d'habitude, l'utilisation antérieure du produit influençant la demande actuelle.
- Contexte de mise en œuvre des politiques
Le riz est le principal produit agricole en Chine, employant près de 50 % de la main-d'œuvre agricole du pays. Dans ce contexte, en 2009, le gouvernement chinois a demandé à la Caisse populaire d'assurance de Chine (PICC) de créer une assurance-production rizicole pour les familles rurales, afin de garantir la sécurité alimentaire et de protéger les agriculteurs des aléas climatiques. Initialement mis en œuvre dans 31 comtés pilotes, le programme a été étendu à 62 comtés en 2010 et à 99 en 2011.
L'assurance rizicole est basée sur l'indice de rendement de la région et couvre les catastrophes naturelles telles que les fortes pluies, les inondations, les tempêtes, les températures extrêmes et les sécheresses. Contrairement aux assurances basées sur un indice climatique, les indemnisations dépendent de la perte moyenne dans la région. Si la perte de rendement est de 30 % ou plus, les agriculteurs reçoivent des indemnisations proportionnelles au taux de perte, allant de 60 RMB par mu pour une perte de 30 % à 200 RMB par mu en cas de perte totale.
Les coûts de production du riz s'élèvent à environ 400 RMB par mu, tandis que le revenu brut moyen est d'environ 800 RMB par mu. L'assurance couvrait 25 % du revenu brut ou 50 % des coûts de production, pour un prix actuariel équitable de 12 RMB par mu et par saison. La police a été commercialisée en février, avant le début de la saison de culture en mars. Les primes étaient prélevées sur une subvention à la production de riz versée sur le compte bancaire des agriculteurs en janvier, ce qui éliminait les problèmes de liquidités. Les indemnités d'assurance étaient versées directement sur ce même compte bancaire.
- Détails de l'évaluation
Afin d'évaluer l'impact des politiques de subvention sur la souscription à l'assurance, les auteurs ont mené une expérience de terrain de deux ans, entre 2010 et 2011, au cours de laquelle des subventions ont été attribuées aléatoirement à 134 villages, regroupant 3 442 ménages, dans les zones rurales de Chine. La première année, les politiques de subvention ont été mises en œuvre au niveau villageois : les riziculteurs des villages sélectionnés se sont vu proposer une assurance agricole avec une subvention partielle correspondant à 70 % du prix actuariel équitable (soit un coût mensuel de 3,6 RMB).
Après que les familles ont décidé de participer au programme, l'expérience a réparti les villages en deux groupes : le groupe « échantillon non sélectif », composé d'agriculteurs de 72 villages ayant participé au programme et reçu la subvention partielle initialement proposée, et le groupe « échantillon sélectif », composé de 62 villages où tous les agriculteurs ont reçu la subvention complète (quelle que soit leur participation au programme). Les deux groupes ont présenté des taux de participation similaires, oscillant entre 40 % et 43 %, de sorte que les bénéficiaires de l'assurance des groupes « échantillon non sélectif » et « échantillon sélectif » couvraient respectivement 43 % et 100 % des familles.
Au cours de la deuxième année de l'étude, le niveau de subvention a été randomisé entre 90 % et 40 % du prix équitable au niveau des ménages. Les agriculteurs se voyaient attribuer aléatoirement un prix parmi trois options disponibles dans leur village. Le programme comprenait également un programme d'éducation financière sur les produits d'assurance destiné aux agriculteurs sélectionnés aléatoirement dans 86 des 134 villages échantillonnés. De plus, environ 40 % des villages échantillonnés ont été assignés aléatoirement à l'option défaut Lorsque la participation au programme était prédéterminée, il appartenait aux agriculteurs d'indiquer s'ils ne participeraient pas s'ils ne souhaitaient pas souscrire à l'assurance.
La validité de la randomisation des groupes et des prix a été corroborée par les auteurs au moyen de régressions sur les caractéristiques observées des agriculteurs, telles que le sexe, l'âge et le niveau d'éducation du chef de famille, la taille de la famille, la superficie de production de riz, l'aversion au risque et la perception future des catastrophes naturelles.
- Méthode
L'étude a utilisé un modèle théorique bayésien pour formaliser le processus d'apprentissage. Ce processus a été influencé par le prix payé la première année, et ce, à travers trois effets distincts : (i) un effet de portée, où les subventions augmentent l'adhésion et, par conséquent, la possibilité d'expérimenter ou d'observer les paiements ; (ii) un effet d'attention, où un coût d'assurance plus faible pour l'individu entraîne une moindre attention portée aux informations générées par l'expérience des paiements ; et (iii) un effet d'ancrage des prix, où des prix bas par le passé réduisent la disposition à payer actuelle.
Pour évaluer l'impact de la politique de subventions à l'assurance agricole en Chine, les auteurs ont réalisé plusieurs régressions par les moindres carrés ordinaires (MCO), examinant les mécanismes par lesquels une première exposition à l'assurance peut influencer la demande d'assurance à long terme. Dans un premier temps, l'effet global de l'intervention sur le recours à l'assurance a été vérifié, en estimant la courbe de demande aux prix de l'assurance et l'impact de la politique de subventions totales sur les producteurs de riz.
L'effet direct du versement de la prime d'assurance agricole a ensuite été analysé. Pour cette analyse, l'effet de la réception directe du versement et l'effet du fait que plus de 50 % du réseau de contacts de l'agriculteur en aient été témoins ont été estimés séparément. Outre la méthode des moindres carrés ordinaires (MCO), une régression par discontinuité (RDD) a également été réalisée autour du seuil critique de 30 % de pertes de récoltes. Seuls les agriculteurs ayant initialement adhéré au programme ont été pris en compte pour cette analyse.
Afin de vérifier l'existence d'un effet d'apprentissage à long terme, l'étude a examiné comment le versement des primes d'assurance au cours des trois premières années et l'accès à une formation financière influençaient l'adhésion des agriculteurs à l'assurance agricole la quatrième année. À cette fin, un modèle a été estimé en considérant l'effet isolé du versement de la prime d'assurance pour chaque année, identifié à partir de variables binaires, et les effets du versement de la prime sur plusieurs années (1re et 2e année, 1re et 3e année, 2e et 3e année, et 1re, 2e et 3e année). Enfin, les auteurs ont réalisé des tests pour vérifier la mémorisation des pertes à l'aide d'un modèle de régression linéaire à deux étapes (2SLS), en considérant comme instruments l'interaction entre les pertes agricoles des agriculteurs et des variables binaires identifiant les agriculteurs du groupe « échantillon libre » et du groupe [non précisé]. défaut et selon le prix tiré au sort la 2e année.
- Principaux résultats
Les résultats concernant les effets globaux du programme ont révélé un taux de participation supérieur de 6 points de pourcentage pour les agriculteurs ayant bénéficié d'une subvention complète la première année, comparativement à ceux ayant reçu une subvention partielle. L'élasticité-prix de la demande d'assurance était de -0,44 pour le niveau de prix subventionné du programme (3,6 RMB). L'ajout de covariables aux modèles n'a pas modifié significativement les résultats.
Concernant l'effet du versement d'une prime la première année, les agriculteurs ayant bénéficié d'une subvention partielle ont enregistré une hausse du taux d'adhésion à l'assurance de 10 à 36 points de pourcentage environ la deuxième année, réduisant ainsi l'effet prix d'environ 80 %. Pour ceux ayant perçu une subvention complète la première année, cette hausse s'est située entre 5 et 17 points de pourcentage environ. Les résultats étaient significatifs pour les deux stratégies étudiées. L'étude a également mis en évidence une augmentation de 20 points de pourcentage du taux d'assurance chez les agriculteurs n'ayant pas adhéré au programme la première année et ayant constaté que d'autres producteurs percevaient la prime, tandis qu'aucun effet significatif n'a été observé chez ceux ayant adhéré dès la première année.
L'analyse relative à l'identification de la formation d'habitudes à long terme a montré que la participation à des cours d'éducation financière influençait l'adhésion des agriculteurs à l'assurance. L'adhésion des agriculteurs n'ayant pas bénéficié de cette éducation financière n'était significativement influencée positivement par le versement des primes que la troisième année, soit la période précédant l'année analysée (quatrième année). En revanche, l'adhésion des familles ayant suivi une formation financière était également significativement influencée par le versement des primes les première et deuxième années, ce qui témoigne d'une meilleure compréhension des avantages de l'assurance chez ces agriculteurs.
- Leçons de politique publique
Cet article étudie l'impact des politiques de subventions sur la souscription à l'assurance récolte du riz contre les aléas climatiques chez les agriculteurs chinois. À cette fin, une expérimentation randomisée sur le terrain a été menée pendant deux ans dans 134 villages du pays, où des subventions partielles et complètes ont été proposées, en complément d'un programme d'éducation financière.
Les résultats de cette étude ont mis en évidence la sensibilité modérée des agriculteurs au niveau des prix subventionnés de l'assurance. L'expérience de la perception de la prime d'assurance a significativement accru l'adhésion au programme au fil du temps, même après une réduction des subventions, soulignant ainsi l'importance d'une première expérience positive. De plus, l'étude a mis en lumière l'importance des gains perçus par les agriculteurs pour l'adhésion aux politiques de subvention de l'assurance. La conception de cette politique révèle comment une meilleure compréhension du programme par les assurés peut favoriser une adhésion durable, contribuant ainsi à leur sécurité financière et à leur résilience face aux chocs climatiques affectant la productivité agricole.
Références
BANERJEE, A. et al. Les défis de l'assurance maladie universelle dans les pays en développement : enseignements tirés d'une expérience randomisée à grande échelle en Indonésie. Cambridge, MA : National Bureau of Economic Research, août 2019.
CAI, J.; DE JANVRY, A.; SADOULET, E. Politiques de subvention et demande d'assurance. American Economic Review, vol. 110, no. 8, p. 2422–2453, 1 août 2020.
COLE, S. et al. Obstacles à la gestion des risques des ménages : données provenant de l'Inde. American Economic Journal: Applied Economics, vol. 5, no. 1, p. 104–135, 1 janv. 2013.
