Chercheur principal : Viviane Pires Ribeiro
Titre du document : Conceptualiser le bien-être financier : une approche écologique du parcours de vie
Auteurs: Fanny Salignac, Myra Hamilton, Jack Noone, Axelle Marjolin et Kristy Muir
Lieu de l'intervention : Australie
Taille de l'échantillon : Les participants 72
Thème principal : Finances
Variable principale d'intérêt : Soyez financier
Type d'interventionRedéfinir et repenser le bien-être financier.
Méthodologie: Approche écologique
La capacité à prendre des décisions financières judicieuses et à adopter des habitudes financières responsables a toujours été essentielle ; toutefois, dans un système financier de plus en plus complexe, la prise de décision financière devient plus ardue. Or, les conceptualisations actuelles ne prennent pas suffisamment en compte l’interaction dynamique entre l’environnement de l’individu et son bien-être financier, ni la manière dont les différents aspects de ce bien-être peuvent interagir selon l’âge et les étapes de la vie. Dans ce contexte, Salignac et al. (2020) cherchent à combler cette lacune en redéfinissant et en reconceptualisant le bien-être financier, afin d’en comprendre les composantes et les relations.
Contexte d'évaluation
Partout dans le monde, le paysage financier se complexifie, rendant les décisions financières plus difficiles à prendre. Les perspectives économiques évoluent rapidement et les chocs externes se pérennisent, engendrant une incertitude financière accrue. Les réponses des gouvernements, des organisations à but non lucratif et des entreprises du monde entier se sont concentrées sur les moyens d'aider les individus à s'orienter et à réussir dans ce nouveau contexte financier, notamment par : l'inclusion financière, l'éducation financière, l'autonomisation financière et le conseil financier.
On s'attend de plus en plus à ce que ces programmes améliorent le bien-être financier des individus et des familles. Cependant, la notion de bien-être financier est mal conceptualisée et définie de manière incohérente, ce qui rend difficile la compréhension et l'amélioration des résultats financiers. Les conceptualisations actuelles ne tiennent pas suffisamment compte de l'interaction dynamique entre l'environnement d'un individu et son bien-être financier, ni de la manière dont les différents aspects de ce bien-être peuvent interagir selon l'âge et les étapes de la vie.
L’absence d’une conception du bien-être financier qui rende compte adéquatement de l’interaction entre un individu et son environnement compromet la capacité des individus, des conseillers financiers, des employeurs, des organisations communautaires et des décideurs politiques à contribuer à l’amélioration des résultats financiers et du bien-être financier général.
Détails de l'intervention
L'étude menée par Salignac et al. (2020) vise à approfondir la compréhension du bien-être financier en comblant les lacunes des connaissances actuelles. Elle cherche ainsi à répondre aux questions suivantes : qu'est-ce que le bien-être financier ? Quelles sont ses différentes dimensions ? Et comment s'assurer de saisir l'interaction de l'individu avec son environnement au fil du temps ? Dans cette perspective, les auteurs soutiennent qu'une approche écologique du parcours de vie peut contribuer à comprendre et à repenser le bien-être financier. Une perspective écologique permet de mieux appréhender la manière dont le bien-être financier d'un individu se développe en interaction avec son environnement. Parallèlement, une perspective du parcours de vie nous permet de considérer que notre compréhension du bien-être financier varie selon l'âge, l'étape de la vie et les événements vécus.
Cette étude apporte une double contribution. Premièrement, les auteurs proposent une nouvelle conceptualisation du bien-être financier à travers une approche écologique du parcours de vie, s'appuyant sur une recherche qualitative inédite. Cette recherche explore la manière dont les Australiens de différents âges, sexes et niveaux socio-économiques perçoivent le bien-être financier dans leur vie quotidienne et dans leurs perspectives d'avenir. Deuxièmement, l'étude suggère une définition du bien-être financier qui permet de le situer au sein de sa dynamique légitime. Ainsi, à partir de ces travaux, les auteurs proposent un modèle conceptuel qui permet de mieux comprendre comment le bien-être financier évolue au fil du temps et comment il est atteint, maintenu ou mis à l'épreuve.
Détails de la méthodologie
Des groupes de discussion et des entretiens individuels ont été menés entre août et novembre 2016. Un échantillon ciblé de participants a été sélectionné afin de couvrir un large éventail de caractéristiques démographiques et de situations socio-économiques et personnelles. Cet échantillon comprenait 72 participants : 9 groupes de discussion réunissant 54 personnes résidant en Australie, d’âges, de sexes et de niveaux socio-économiques différents ; et 18 entretiens individuels avec des personnes confrontées à des difficultés liées à leur situation financière.
Des groupes de discussion ont été organisés dans deux zones urbaines et une zone régionale, selon un guide d'entretien semi-structuré, et ont duré environ 1 h 30. Des entretiens individuels ont également été menés selon un guide d'entretien semi-structuré, et les mêmes questions que celles posées lors des groupes de discussion ont été utilisées. Les participants ont été interrogés sur ce que signifiait pour eux une bonne situation financière et sur les facteurs contribuant à leur situation financière actuelle et future. Des questions plus spécifiques ont ensuite été posées sur le rôle des capacités financières dans le bien-être financier, les différences selon le sexe et l'âge, ainsi que les facteurs favorisant ou entravant le bien-être financier à différents niveaux. La plupart des entretiens ont eu lieu en face à face (en zone urbaine), mais dans certains cas, les participants ont exprimé une préférence pour un entretien téléphonique. La durée des entretiens a varié de 30 minutes à 1 heure.
Les groupes de discussion et les entretiens ont été transcrits, et une analyse thématique a été réalisée à l’aide du logiciel de gestion de données qualitatives NVivo. Les auteurs ont adopté une approche théorique, fondée sur une revue de la littérature et sur les principes de bien-être financier qu’ils ont eux-mêmes élaborés.
Résultats
Les résultats nous ont permis d’identifier trois dimensions distinctes du bien-être financier, chacune comportant ses propres sous-dimensions :
(1) « Couvrir ses dépenses » et « avoir de l’argent en plus » comprend trois sous-dimensions : (a) couvrir ses dépenses et gérer ses dettes, (b) disposer d’une « réserve » en cas de dépenses imprévues et (c) avoir des économies pour payer des « petits extras », si désiré.
(2) Être en contrôle (c’est-à-dire se sentir et agir en contrôle de ses finances) comprend deux sous-dimensions : (a) avoir le contrôle de sa situation financière dans le présent et dans le futur, et (b) avoir la capacité de fixer et de poursuivre des objectifs pour les dépenses futures et la planification de la vie.
(3) Le sentiment de sécurité financière comprend deux sous-dimensions : (a) avoir des soucis financiers limités dans le présent et à l'avenir, et (b) le degré de satisfaction que l'on ressent à l'égard de sa situation financière.
À partir de ces résultats, les auteurs proposent la définition suivante : le bien-être financier se définit comme la capacité d’une personne à couvrir ses dépenses essentielles et les dépenses non essentielles qu’elle juge importantes, tout en conservant un peu d’argent, à maîtriser ses finances et à se sentir en sécurité financière, tant aujourd’hui que demain.
Ainsi, les recherches suggèrent que cette définition du bien-être financier s'inscrit intrinsèquement dans des dynamiques relationnelles, sociales, structurelles et temporelles plus vastes. L'association des approches systémiques et du parcours de vie permet de mieux comprendre comment le bien-être financier et ses dimensions évoluent au fil du temps, et comment il est atteint, maintenu ou mis à l'épreuve. Une perspective de parcours de vie permet de prendre en compte les différentes étapes et événements de la vie et leur influence sur le bien-être financier des individus. En ce sens, les recherches suggèrent que l'importance et la signification des dimensions du bien-être financier évoluent tout au long de la vie et en fonction des différentes étapes et événements. L'approche systémique, quant à elle, offre un cadre solide pour comprendre comment le bien-être financier d'un individu se développe en interaction avec son environnement.
L'étude a mis en évidence plusieurs facteurs influençant le bien-être financier au niveau du système écologique : aux niveaux individuel, familial et communautaire/sociétal. Au niveau individuel, la capacité financière, l'emploi, la santé et le bonheur, le genre, le niveau d'éducation et les compétences se sont révélés être des facteurs déterminants du bien-être. La nature et l'ampleur de cette influence semblent liées à l'étape du parcours de vie et à la situation financière de l'individu au fil du temps. L'étude suggère également que ces facteurs individuels interagissent avec des facteurs relevant du contexte plus large de la famille et de la communauté dans laquelle vivent les participants. Des facteurs individuels tels que les connaissances financières, les attitudes et le genre étaient étroitement liés aux facteurs d'influence au niveau familial, ainsi qu'à ceux relevant du cercle familial et amical, comme les responsabilités familiales, le soutien et le niveau d'éducation des parents et la dynamique du couple.
Enfin, les facteurs influençant les individus et les familles sont eux-mêmes influencés par des facteurs communautaires plus larges, tels que le coût de la vie, les politiques gouvernementales ou l'accès aux produits et services financiers. Le manque de logements abordables et la hausse du coût de la vie constituent des problèmes structurels majeurs en Australie et sont particulièrement préoccupants pour les familles à faibles revenus. De plus, les contraintes démographiques liées à la prise en charge des jeunes à charge et des parents âgés tendent à exercer une pression financière supplémentaire sur les familles, notamment celles à faibles revenus.
Leçons de politique publique
L’étude qualitative menée par Salignac et al. (2020) montre qu’une approche écologique du parcours de vie permet de saisir comment le bien-être financier d’un individu s’inscrit dans les dimensions structurelles, sociales et temporelles de sa situation. Cette recherche est parmi les premières en Australie à élaborer un modèle du bien-être financier et des facteurs qui y contribuent, ouvrant ainsi la voie à la résolution des lacunes actuelles de la littérature. Elle constitue un premier pas vers la compréhension de ce qu’est le bien-être financier, de sa signification et de ses influences, contribuant ainsi aux débats internationaux sur sa redéfinition.
Les auteurs indiquent que, compte tenu des mesures appropriées déjà en place, la prochaine étape consiste à développer, mettre en œuvre et évaluer des initiatives agissant aux niveaux individuel, familial, communautaire et social. Ainsi, la recherche fournit des orientations pour ces activités, permettant aux chercheurs étudiant le bonheur et le bien-être financier de répondre à de nouvelles questions : quelle dimension du bien-être financier influence le plus la création du bonheur général ? Quels niveaux des écosystèmes constituent les principaux leviers pour la création du bien-être financier et du bonheur, et dans quelle mesure cela dépend-il de la culture et du contexte ? Les réponses à ces questions aideront les gouvernements à réduire les inégalités financières grâce à la création de politiques sociales et économiques ciblées.
Références SALIGNAC, Fanny et al. Conceptualiser le bien-être financier : une approche écologique du parcours de vie. Journal des études de bonheur, vol. 21, n° 5, p. 1581-1602, 202
